Мнимые гарантии
Банковское законодательство в Украине работает только в одну сторону — в пользу тех вкладчиков, которые разместили на депозитах сумму в пределах гарантированной. То есть, до 200 тыс. грн. В то же время, те, кто осмелился открыть вклады более чем на 200 тыс грн, в случае банкротства банка рискуют больше никогда не увидеть свои сбережения. Ведь возврат денег возможен при условии, что у банка остались хоть какие-то активы, которые можно продать. Но практика показывает, что за всю историю независимости Украины ни один обанкротившийся банк не смог полностью рассчитаться по долгам.
Правда, в Фонде гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) уверяют, что государство покрывает около 98% вкладов в банках. Но даже оставшиеся "негарантируемые" 2% — это довольно крупные суммы. Например, по данным Нацбанка, на 1 января 2017 года в стабильно работающих банках было сконцентрировано 320 млрд гривен срочных средств физлиц. Это означает, что даже по самым грубых подсчетам, 6,4 млрд гривен из этого объема выпадает за пределы госгарантий.
Сколько депозитов, которые не покрываются деньгами ФГВФЛ, "зависло" в уже разорившихся банках, ни в Фонде, ни в НБУ не сообщают.
Пока не грянул гром
Оптимальный вариант — забрать свой вклад из банка пока в него не вошла временная администрация. Даже, если финучреждение испытывает проблемы и вводит ограничения на выдачу наличных, у клиентов, как правило, остается возможность снимать 2,5-5 тыс. гривен в сутки. Негусто, но в течение 2-х недель можно вывести сумму порядка 50-70 тыс. гривен.
Также важно учесть, что даже если банк отказывается выдавать депозит вкладчику на руки, ссылаясь на дефицит наличных средств, альтернативой может стать перевод вклада на карточный счет, который впоследствии можно обналичить через банкомат или рассчитываться картой за покупки и услуги.
Разумеется, это — не панацея, и клиент будет вынужден уплачивать комиссию за снятие. Но все-таки это реальный шанс получить свои деньги, что гораздо лучше, чем лишиться их навсегда.
Именно поэтому, кстати, оформляя депозит на крупную сумму целесообразно выбирать такой продукт, который предполагает опцию досрочного расторжения. В таком случае вкладчик имеет пространство для маневра, и, почувствовав, что с банком творится что-то неладное (вводятся различные ограничения и лимиты, начинаются перебои с платежами, в информпространстве "ползут" плохие новости), может в любой момент расторгнуть договор.
Собираем по частям
Еще один способ возврата средств, получивший в последние годы широкое распространение, это так называемое "дробление" вклада. "Вкладчик частично снимает средства с депозита, но не конвертирует их в "кэш", а переводит на счет другого вкладчика, специально открытый физлицом, связанным с первым вкладчиком", — пояснил РБК-Украина старший юрист ЮФ "Мисечко и Партнеры" Антон Диденко.
То есть, скажем, у клиента А. было 250 тыс. гривен на депозите. Он досрочно снял 60 тыс. гривен и перевел их на счет клиента Б., который является его родственником. В итоге, после этих манипуляций уже оба депозита попадают под гарантии государства.
Но, во-первых, подобные операции возможны только до введения в банке временной администрации. Во-вторых, в Фонде гарантирования уже давно знают об этой схеме, и, ссылаясь на статью 38 закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц", признают подобные договора ничтожными. То есть, в выплате возмещения в случае ликвидации банка по таким депозитам попросту отказывают.
"Можно обратиться с требованием признать действия ФГВФЛ неправомерными. Но судебный процесс продлится около года или двух", — говорит юрист адвокатского объединения "СК ГРУП" Владимир Мартиненко. И, к тому же, не факт, что суд будет на стороне вкладчика.
Ждать и не дождаться
Если же введена временная администрация, и банк отправлен на ликвидацию, изъятие денег становится практически невыполнимой задачей. Проще всего тем вкладчикам, чьи депозиты вписываются в упомянутые 200 тыс. гривен. "Никаких заявлений на имя Фонда или временной администрации писать не нужно. Следует попросту отслеживать информацию на сайте Фонда, который выплачивает средства через банки-агенты", — советует директор департамента маркетинга и сегментов Укрсоцбанка Дмитрий Коваленко.
После этого нужно заполнить заявление, предоставить документы для идентификации личности (паспорт, идентификационный код), депозитный договор и получить деньги.
Всем остальным клиентам придется становиться в очередь кредиторов. Чтобы это сделать, нужно отслеживать публикацию объявления об отзыве у банка лицензии в газетах "Голос Украины" и "Урядовий Кур’єр". "После этого в течение 30 дней необходимо подать заявление ликвидатору с целью включения в реестр кредиторов", — уточняет Дмитрий Коваленко. Те, кто не успел в указанный 30-дневный срок, не сможет вернуть свои деньги, поскольку все требования будут считаться автоматически погашенными.
Ликвидатор банка-банкрота формирует ликвидационную массу, и оценивает, какой объем обязательств, выставленных вкладчиками и другими кредиторами, она покрывает. Как правило, в эту "ликвидмассу" попадают недвижимость, автомобили, компьютерная техника и прочие активы, которые находятся на балансе банка. За счет их продажи ликвидатор и получает те деньги, которые он должен направить на погашение долгов.
Но, есть два важных момента. Первый — это очередность выплат. Сначала ликвидатор должен компенсировать расходы на свою же работу, а также задолженность перед бюджетом. Потом средства направляются на выплату зарплат сотрудникам банка. И только после этого вкладчики-физлица могут рассчитывать на возврат своих средств. Бизнес, к слову, получает вложенные вклады намного позже.
Второй момент — стоимость имущества банка. Практика показывает, что цена банковских активов значительно ниже среднерыночной. Равно как и спрос, который есть в основном на недвижимость и транспортные средства. Такой "багаж" как компьютеры или мебель со временем и вовсе превращаются в бесполезный хлам, который если и продается, то по бросовой цене. Поэтому ликвидация банков и затягивается на годы и даже десятилетия. Например, как это произошло с небезызвестным банком "Украина", ликвидация которого длилась почти 10 лет. Аналогичная история и с "Градобанком". Решение о его ликвидации НБУ принял еще в июле 2000 года. Но этот процесс до сих пор не завершен.
Исключение составляют разве что банки, которые решили покинуть рынок по собственному желанию. В этом случае они рассчитываются с вкладчиками сами и добровольно. Но по такому пути идут единицы. Например, в течение 2016 года самостоятельно ликвидировались лишь три банка – "Инвестиционно-трастовый банк", "Финанс Банк" и "Финексбанк".
Кто ответит?
Можно попытаться вернуть свой депозит, адресовав претензии напрямую к собственникам обанкротившегося банка. Еще в марте 2015 года Верховная Рада приняла закон, которым введена уголовная ответственность для руководителей и связанных с банком лиц за доведение финучреждений до неплатежеспособного состояния, и обязательство компенсировать нанесенный от банкротства ущерб.
Кроме того, по данному вопросу уже есть реальная судебная практика. Так, Апелляционный суд Киева 5 июля 2016 года по делу №761/3002/15-ц удовлетворил иск, предъявленный к учредителям VAB Банка, о взыскании ущерба по иску одного из вкладчиков в сумме 1,13 млн гривен.
Правда, подача такого иска возможна при условии, что ответчик владеет более чем 10% акций банка (существенное участие). "Кроме того, истцом должен быть доказан факт признания банка неплатежеспособным именно по вине ненадлежащего выполнения своих обязательств собственником", — объясняет Антон Диденко. Взыскание усложняется еще и тем, что зачастую владельцы обанкротившихся банков пускаются в бега, и даже при наличии судебного решения получить с них деньги практически невозможно.
Это признает и глава НБУ Валерия Гонтарева. По ее словам, Нацбанк "вынужден охотиться" за менеджерами и акционерами банков с помощью силовых структур. В итоге, регулятор подал в правоохранительные органы свыше 3300 заявлений о совершении преступлений собственниками обанкротившихся банков на сумму около 300 млрд гривен.
Разумеется, о перспективах экспроприации разворованных средств в Нацбанке ничего сказать не могут. Хотя и так ясно, что шансы крайне невелики.
